Kalkulačka konsolidácie: porovnajte splátky pred a po

Stručná odpoveď

Konsolidácia zlučuje viac úverov do jedného s jednou splátkou. Kalkulačka nižšie porovná súčet vašich súčasných splátok s novou konsolidačnou splátkou a ukáže mesačný rozdiel aj celkové preplatenie. Pozor: nižšia mesačná splátka pri dlhšej dobe môže znamenať, že v súčte zaplatíte viac — preto sledujte aj celkovú sumu na zaplatenie.

Ako kalkulačka počíta konsolidáciu

Do kalkulačky zadáte súčet zostatkov úverov, ktoré chcete zlúčiť, a súčet ich súčasných mesačných splátok. Pre nový konsolidačný úver doplníte úrokovú sadzbu a dobu splácania. Kalkulačka z týchto vstupov vypočíta novú anuitnú splátku, porovná ju so súčasnými splátkami a ukáže celkové náklady novej pôžičky.

Výsledok obsahuje dve perspektívy, ktoré treba čítať spolu. Mesačný rozdiel hovorí, o koľko sa zmení vaša mesačná záťaž. Celkové preplatenie ukazuje, koľko za nový úver zaplatíte navyše nad požičanú sumu. Práve druhý údaj často odhalí, že nižšia splátka nie je zadarmo — platí sa za ňu dlhším splácaním.

Príklad výpočtu

Povedzme, že máte úvery so zostatkami spolu 8 000 € a platíte za ne mesačne 420 €. Nová konsolidácia so sadzbou 9 % p. a. na 60 mesiacov vyjde na splátku okolo 166 € mesačne. Mesačne tak ušetríte zhruba 254 € — to je citeľná úľava pre rozpočet.

Pozrite sa však aj na celkové preplatenie. Pri päťročnom splácaní zaplatíte na úrokoch zhruba 2 000 €. Ak boli pôvodné úvery krátko pred koncom, mohli ste v súčte zaplatiť menej, aj keď mesačná splátka bola vyššia. Nižšia splátka teda nemusí znamenať nižšie náklady — porovnanie v pruhu pod výsledkom vám rozdiel medzi splátkami zobrazí na prvý pohľad.

Kedy konsolidácia dáva zmysel

Konsolidácia má najväčší zmysel vtedy, keď nový úver zníži mesačnú záťaž a zároveň celkové náklady neporastú neúmerne — ideálne ak je jeho sadzba nižšia než priemer pôvodných úverov. Pomáha aj prehľadnosti: jedna splátka v jeden termín sa spravuje ľahšie než viacero splátok rôznym veriteľom. Pre rozpočet pod tlakom môže byť úľava na splátke rozhodujúca.

Opatrnosť je namieste, ak konsolidácia len naťahuje splácanie a zvyšuje preplatenie, alebo ak má uvoľniť priestor na ďalšie pôžičky. V takom prípade rieši príznak, nie príčinu. Kedy zlúčenie záväzkov pomáha a kedy problém len odsúva, rozoberá stránka o pôžičke na splatenie inej pôžičky. Pri porovnaní ponúk sa spoľahnite na RPMN a celkovú sumu na zaplatenie.

Čo výpočet nezahŕňa

Kalkulačka pracuje so súčtom zostatkov a so zjednoduchým modelom anuitnej splátky. Nezohľadní poplatky za nový úver, prípadné poplatky za predčasné splatenie pôvodných úverov ani poistenie. Predpokladá tiež jednu spoločnú sadzbu a dobu. Skutočné podmienky konsolidácie — vrátane toho, či vám ju poskytovateľ schváli — určuje konkrétna ponuka.