Kalkulačka splátky pôžičky: spočítajte si mesačnú splátku

Stručná odpoveď

Mesačnú splátku pôžičky určuje výška požičanej sumy, úroková sadzba a dĺžka splácania. Kalkulačka nižšie z týchto troch vstupov spočíta orientačnú mesačnú splátku, celkovú sumu na zaplatenie aj preplatenie. Výsledok je orientačný — záväznú splátku a RPMN určuje poskytovateľ v zmluve.

Ako kalkulačka počíta splátku

Kalkulačka pracuje so vzorcom anuitnej splátky — teda splátky, ktorá je počas celej doby rovnaká. Mesačnú úrokovú sadzbu získa tak, že ročnú sadzbu vydelí dvanástimi. Z požičanej sumy, tejto mesačnej sadzby a počtu splátok potom vypočíta pevnú mesačnú platbu, v ktorej je obsiahnutý úrok aj postupné umorovanie istiny. Na začiatku tvorí väčšiu časť splátky úrok, postupne sa pomer obracia v prospech istiny.

Keď zmeníte ktorýkoľvek z troch vstupov, výsledok sa hneď prepočíta. Pohyblivé posuvníky aj číselné polia sú navzájom prepojené, takže si rýchlo vyskúšate scenáre „čo ak": čo spraví so splátkou vyššia suma, nižšia sadzba alebo dlhšia doba. Práve toto porovnávanie je hlavná hodnota nástroja — nie presné číslo do centu, ale pochopenie vzťahov medzi parametrami.

Príklad výpočtu

Predstavte si pôžičku 3 000 € s úrokovou sadzbou 12 % p. a. a dobou splácania 36 mesiacov. Mesačná splátka vyjde orientačne na necelých 100 €. Za celé tri roky tak v súčte zaplatíte približne 3 587 €, z čoho preplatenie na úrokoch predstavuje zhruba 587 €. To je rozdiel medzi tým, čo ste si požičali, a tým, čo nakoniec vrátite.

Skúste teraz v kalkulačke predĺžiť dobu na 48 mesiacov. Mesačná splátka klesne, no celkové preplatenie narastie — pretože úrok beží o rok dlhšie. Naopak skrátenie doby splátku zvýši, ale celkovo zaplatíte menej. Na tomto jednoduchom príklade vidno, prečo sa neoplatí rozhodovať len podľa výšky mesačnej splátky.

Ako čítať výsledok

Výsledok obsahuje tri čísla, ktoré treba čítať spolu. Mesačná splátka je suma do vášho mesačného rozpočtu. Celkovo zaplatíte je súčet všetkých splátok za celú dobu — skutočná útrata. Preplatenie (z toho úroky) ukazuje, o koľko viac vrátite oproti požičanej sume, teda cenu samotného požičania. Doplnkový pruh znázorňuje, akú časť celkovej platby tvorí istina a akú úroky.

Najčastejšia chyba je dívať sa iba na mesačnú splátku. Nízka splátka pôsobí lákavo, ale ak je dôsledkom dlhej doby, v súčte zaplatíte výrazne viac. Preto pri rozhodovaní porovnávajte celkovú sumu na zaplatenie a hlavne RPMN, ktorá k úroku pripočítava aj povinné poplatky a robí ponuky porovnateľnými.

Vplyv doby splácania

Dĺžka splácania je páka, ktorá najviac mení obe strany rovnice. Krátka doba znamená vyššiu splátku, ale nižšie celkové náklady a rýchlejšie oddlženie. Dlhá doba uľaví mesačnému rozpočtu, no za cenu vyššieho preplatenia a dlhšieho záväzku. Optimum nie je univerzálne — závisí od toho, akú splátku pohodlne unesiete bez toho, aby ste vyčerpali rezervu.

Preto sa oplatí kalkulačku splátky kombinovať s kalkulačkou dostupnosti splátky. Tá vám podľa príjmu a výdavkov ukáže orientačný strop splátky; v kalkulačke splátky potom hľadáte sumu a dobu, ktoré sa do tohto stropu zmestia. Ak zvažujete skoršie doplatenie, pozrite aj kalkulačku predčasného splatenia.

Čo výpočet nezahŕňa

Aby ste výsledok čítali správne, počítajte s tým, čo zjednodušený model vynecháva. Splátka v kalkulačke neobsahuje poplatok za poskytnutie, za vedenie účtu ani prípadné poistenie schopnosti splácať — tie skutočnú cenu zvyšujú. Výpočet tiež nepočíta so sankciami a úrokmi z omeškania a predpokladá nemennú sadzbu počas celej doby.