RPMN kalkulačka: orientačný odhad ročnej miery nákladov

Stručná odpoveď

RPMN kalkulačka z výšky pôžičky, úrokovej sadzby, doby splácania a poplatkov odhadne ročnú percentuálnu mieru nákladov aj celkové preplatenie. Výsledok je orientačný odhad pre vzdelávacie účely — záväznú RPMN určuje poskytovateľ v predzmluvných informáciách a v zmluve podľa zákona č. 129/2010 Z. z. Kalkulačka počíta vo vašom prehliadači a zadané údaje sa nikam neodosielajú.

Ako kalkulačka odhaduje RPMN

RPMN vyjadruje celkovú cenu pôžičky prepočítanú na rok — na rozdiel od úrokovej sadzby do nej vstupuje aj všetky povinné poplatky. Kalkulačka preto pracuje s piatimi vstupmi: výškou pôžičky, úrokovou sadzbou, dobou splácania, mesačným poplatkom za vedenie a jednorazovými poplatkami pri poskytnutí. Z nich najprv vypočíta mesačnú splátku a celkové náklady a potom numericky odhadne ročnú mieru nákladov tak, aby zodpovedala tomu, čo reálne dostanete a čo v súčte zaplatíte.

Model vychádza zo zákonného princípu RPMN: sumy, ktoré platíte, sa prepočítajú na ich súčasnú hodnotu a hľadá sa taká ročná miera, pri ktorej sa táto hodnota rovná požičanej sume zníženej o jednorazové poplatky. Ide o zjednodušený výpočet — záväzná RPMN poskytovateľa môže byť iná, pretože zohľadňuje presné podmienky konkrétnej ponuky. Práve preto je výsledok označený ako orientačný.

Príklad výpočtu

Vezmime pôžičku 3 000 € s úrokovou sadzbou 12 % p. a., dobou 36 mesiacov a jednorazovým poplatkom 120 €. Mesačná splátka vyjde okolo 100 €, no orientačné RPMN bude vyššie než samotná úroková sadzba — práve preto, že do neho vstupuje aj poplatok. Rozdiel medzi úrokom a RPMN ukazuje, koľko k cene pridávajú poplatky.

Skúste v kalkulačke pridať mesačný poplatok za vedenie alebo zvýšiť jednorazový poplatok. Uvidíte, že RPMN vyskočí, hoci úroková sadzba ostáva rovnaká. To je hlavné poučenie: dve ponuky s rovnakým úrokom môžu mať veľmi odlišnú RPMN, a teda odlišnú skutočnú cenu.

Prečo je výsledok orientačný a nie záväzný

RPMN má v slovenskom práve presné pravidlá výpočtu a poskytovateľ má povinnosť ju uviesť. Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch vyžaduje, aby ste RPMN aj reprezentatívny príklad našli v predzmluvných informáciách a v zmluve. Práve táto hodnota je záväzná a porovnateľná medzi ponukami — nie odhad z akejkoľvek kalkulačky.

Naša kalkulačka slúži na to, aby ste pojmu RPMN porozumeli a vedeli si urobiť rádovú predstavu ešte pred tým, než ponuku dostanete. Nepozná však všetky detaily konkrétneho produktu — napríklad presný spôsob účtovania poplatkov, poistenie či zaokrúhľovanie. Preto ju berte ako vzdelávaciu pomôcku, ktorá vám pomôže klásť správne otázky, a konečné rozhodnutie vždy oprite o záväzné údaje poskytovateľa. Čo RPMN znamená a čo do nej patrí, podrobne vysvetľuje stránka o RPMN.

Ako čítať RPMN pri porovnaní ponúk

RPMN má zmysel porovnávať len medzi ponukami s rovnakou požičanou sumou a rovnakou splatnosťou. Pri rovnakých parametroch platí jednoduché pravidlo: nižšia RPMN znamená lacnejšiu pôžičku. Ak sa líši suma alebo dĺžka splácania, samotné percento už neporovnávate férovo a treba sa pozrieť aj na celkovú sumu, ktorú zaplatíte.

Pri veľmi krátkych pôžičkách a malých sumách býva RPMN vysoká, pretože sa náklady prepočítavajú na celý rok. Nie je to nutne znak podvodu, ale signál, že požičanie je v prepočte drahé. Popri RPMN preto sledujte aj celkovú sumu na zaplatenie a výšku splátky, ktorú nájdete v kalkulačke splátky.

Čo výpočet nezahŕňa

Odhad vychádza len z čísel, ktoré zadáte, a zo zjednodušeného modelu. Nezohľadní poplatky, ktoré ste neuviedli, prípadné povinné poistenie, iný spôsob úročenia ani sankcie a úroky z omeškania. Predpokladá tiež nemennú sadzbu a pravidelnú anuitnú splátku počas celej doby. Skutočná RPMN preto môže byť vyššia aj nižšia.